文/ 洪嘉鎂 製表/ 邱柏綱 首圖攝影/ 李怡蓉

設施栽培農業在極端氣候下已成趨勢,雖然溫網室具有降低氣候影響與病蟲害的優點,但造價高昂也常讓農民咋舌,一旦受到強烈颱風侵襲損毀,不光作物沒有收成,沉重的還款壓力也常讓農民評估投入設施栽培時卻步。農委會與富邦產險公司日前合作國內第1張農業設施保單,強固型溫網室(下稱結構型鋼骨溫網室)因颱風及洪水受損,最多可理賠100%投保金額,保費費率依溫室所在地的風險高低有所不同,並由農委會補助一半保費。

農委會也規定,今年申請結構型鋼骨溫網室補助的農民,全都要投保農業設施保險至少3年。

首張農業設施保單,鎖定結構型鋼骨溫網室

一年期「富邦產物農業設施颱風洪水保險」已在6月15日開賣,投保對象鎖定結構型鋼骨溫網室,但不包括一般簡易蔬果溫網室。 

結構型鋼骨溫網室包含農委會公告的6種型態:圓頂力霸塑膠型溫室(UTP)、圓頂塑膠型溫室(UBP)、山型力霸塑膠型溫室(VTP)、山型塑膠型溫室(VBP)、Venlo力霸玻璃型溫室(WTG)及單斜背塑膠型溫室(SP),以及農委會定義具固定基礎的結構型鋼骨溫網室。

針對一般農民自行施工的溫網室,富邦產險表示,只要規格可等同或優於農委會公告的6種樣態,經農委會或保險公司審核後,確認該設施仍屬結構型鋼骨溫網室,也可承保。

農委會農糧署呼籲,今年有向農委會申請「推動設施型農業計畫─結構型鋼骨溫網室」補助的農民,因補助費用調高,申請補助者須投保農業設施保險至少3年,記得辦理請款事宜時,須附上保單及繳費證明影本,才能領取補助費用。

首張農業設施保單僅提供結構型鋼骨溫網室保障,不含一般簡易蔬果溫網室。(圖片提供/高雄區農業改良場)

農民可選擇投保設施結構或附屬設備

富邦產險將納保範圍分為設施結構與附屬設備。設施結構包含溫網室的骨架結構、捲揚結構、開頂結構、內外遮陰結構及門具等,但不包含溫網室的外表披覆物,如塑膠布、玻璃等。

也就是說,溫網室受到颱風侵襲,骨架扭曲屬於保險公司理賠範圍,但溫網室表面的塑膠布則不理賠

附屬設備的納保範圍,包含各式驅動馬達、排風扇或內循環風扇、冷氣機、熱泵、冰水機、除濕機、加熱系統、排水灌溉系統、噴霧系統、環境監控系統(不含感測器)或照明系統等,但系統內的各式管路未包含在內。

只理賠颱風、洪水災害

該保單的承保範圍僅限颱風與洪水造成的農業設施損害,強陣風吹毀溫網室、土石流、地層鬆動毀損,都不在理賠範圍。

富邦產險指出,保險公司開發保單時須有統計資料計算保險費率,國內溫網室受損主因是風力,現有農委會統計只知道損害樣態皆屬颱風,並沒有地質鬆動、土石流等事故紀錄,考量無相關統計資料計算保險費率,因此在保單中載明除外不保。 

至於有些溫網室地處低窪,每逢豪大雨必淹水,富邦產險指出,保險公司仍會先評估農業設施所在地,如果保險公司同意承保,一旦因淹水造成設施受損,保險公司仍會予以理賠。

怎麼保?怎麼算保費?

農民投保時,保險公司會評估溫網室所在地區,根據風險調整保險費率,舉例來說,保險公司會考量颱風登陸點、風力等。臺東縣風險較高,保險費率便會高於西部的嘉義縣。

保險費率也會因農民自負額和賠償限額比例高低有所不同,農民須承擔10%或20%風險(自負額),賠償限額比例最少50%,最多到100%。

農民承擔的風險越低(也就是自負額越低),要求的保障越高(也就是賠償限額比例越高),費率就越高。

保單有賠償上限,例如農民的溫室價值300萬,賠償限額比例100%,最多可申請到300萬理賠金,該筆金額理賠完,保單即中止。

舉例來說,新竹縣某位農民有0.25公頃結構型鋼骨溫網室,經估價後確定溫網室現金價值為300萬元,若農民選擇10%自負額、投保100%(指賠償限額100%),僅針對設施結構體投保,新竹縣的保險費率為0.4365%。農民繳納的保費為13,095元(300萬x0.4365%),若颱風來襲使溫網室損毀,保險公司現地勘查後農民獲理賠100萬元,必須扣除10%自負額,最後可領到90萬元,該農民剩餘200萬元賠償額度,若下一次災害來臨,保險公司理賠200萬後,這份保單就中止了。

為鼓勵農民投保,目前農委會補助50%保費,例如上述新竹農民原先需要繳13,095元保費,可憑繳納單據向農委會申請6,547元。

但農委會的補助有限制,對象限農民,補助標的為設施結構體(如骨架、捲揚),不包含附屬設備(如馬達、風扇),限制每公頃最高保費補助上限為5萬元,將根據設施面積大小等比調整補助金額。

理賠有限制 須謹慎小心遵守規範

雖然農民花錢買了保險,但不表示一勞永逸,保單中載明被保險人的義務,「需做好防災工作,維護被保險農業設施的安全」。

富邦產險表示,被保險人未盡相關義務不會影響當次理賠,但會列為續保評估依據,例如是否繼續承保。不過農民在颱風來襲時,若未將內外遮陰網布收起固定而讓溫室受到危險,保險公司確定不理賠當次損失。

其他不賠償項目包括廠商施工不良而導致溫網室損毀,富邦產險指出,承保的溫網室須經農委會或公司審認,農民投保時須附上溫網室設計圖以及溫網室建設金額,讓保險公司評估是否承保。

溫網室理賠有限制,如因施工不良、偷工減料、設計錯誤而造成溫網室受損,皆不在理賠範圍內。(攝影/林慧貞)

當颱風來襲使溫網室受損,保險公司會依據現場狀況、設計圖,比對現地設施結構材質或尺寸規格等數據,判斷是否有偷工減料、施工不良、設計錯誤等,判斷過程如有爭議會由結構技師公會、建築師公會等第三方單位評估,評估結果若歸責於施工廠商責任,保險公司則不予理賠。

延伸閱讀:理賠關鍵藏在細節裡,農業設施保險保單條款停看聽

記者
洪嘉鎂

畢業於海洋大學水產養殖系,因為誤打誤撞而一頭栽進媒體業。希望能用文字更接近吃下肚的食物與生產環境,不是只會「吃」而已。

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政治大學新聞系畢業。曾任日報編輯。一個會想把好看的資訊圖表裱框掛滿牆的人。 cypresschiu@agriharvest.tw

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